Вы здесь

Осторожно: кредит и его подводные камни

Получая в банках кредиты, заемщики далеко не всегда адекватно оценивают свои возможности, что в итоге приводит к просрочке текущих платежей по кредитному договору и последующему взысканию задолженности через суд.

За прошлый год и первую половину текущего года в судах Ненецкого округа было рассмотрено 468 дел о взыскании задолженности по кредитным договорам и кредитным картам. С учетом количества жителей региона, получается, что проблемы возникали у каждого сотого. По отзывам судей, подобные дела занимают одно из первых мест – после исков о взыскании налогов и оплаты коммунальных услуг. Чем грозит задолженность банкам, как найти возможность ее погасить и что нужно знать при заключении и исполнении кредитного договора, читателям «НВ» рассказывает судья Нарьян-Марского городского суда Виталий Распопин.

– Прежде всего, не стоит заключать кредитный договор по просьбе знакомых, а тем более незнакомых лиц, обещающих самостоятельно вносить платежи по кредиту. Ведь в случае просрочки полную ответственность перед банком несет указанный в договоре заемщик, и доводы о том, что кредит вы брали не для себя, не будут приняты во внимание ни банком, ни судом. Также не стоит хранить выпущенную на ваше имя кредитную карту, которую вы не собираетесь использовать.

С такой карты мошенниками посредством электронного платежа, через мобильный телефон и онлайн-сервисы банков могут быть списаны денежные средства, о чем владелец карты может узнать только после предъявления к нему требований банка. Для получения контроля над карточным счетом злоумышленники могут использовать вредоносное программное обеспечение на мобильном телефоне, к которому подключен мобильный сервис банка. В этом случае доказать свою правоту будет непросто, поскольку SMS, являющиеся в силу закона распоряжением клиента по движению денежных средств, обычно реально исходят с телефонного номера, используемого держателем карты.

Мошенников же найти очень сложно. При этом, вопреки мнению большинства держателей кредитных карт, необязательно, что карта может быть активирована только через банкомат вводом PIN-кода. Наличие невскрытого конверта с кодом не гарантирует, что карта не активирована.

Порядок активации карты обычно содержится в условиях ее выпуска, которые выдаются одновременно с картой. Внимательно читайте эти условия, и если кредитной картой пользоваться не собираетесь, лучше сдать ее в банк.

Решившись взять кредит, граждане должны быть предельно ответственными и внимательными при планировании своих отношений с банком. Кредитный договор следует подписывать после внимательного ознакомления с текстом, уяснив его условия. Право на получение полной и достоверной информации до заключения договора закреплено законом РФ «О защите прав потребителей», и сотрудники банка обязаны предоставить эту информацию в полном объеме. При этом, кредитный договор, заявление о выдаче кредита (кредитной карты) могут содержать в себе отсылки на условия, правила и тарифы банка, с которыми вы также должны ознакомиться до заключения договора. Требуйте выдачи на руки указанных документов.

– Довольно часто процентная ставка, установленная в кредитном договоре, может не соответствовать реальным выплатам, поскольку банк может предусмотреть наличие всевозможных дополнительных выплат в виде комиссий, сопутствующих услуг, что искажает размер действительной процентной ставки.

– Необходимо обратить внимание на полную стоимость кредита, о чем банк обязан известить клиента до заключения кредитного договора, а также график платежей, поскольку он составляется с учетом всех указанных в договоре платежей. Следует обратить внимание и на дополнительные платежи по кредитному договору, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (например, комиссия за открытие и ведение ссудного счета).

В последнем случае судебная практика признает такие условия кредитного договора не соответствующими закону, а значит, денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату при разрешении требований.

Кстати, те граждане, кто досрочно погасит кредит, имеют право требовать возврата части процентов по кредиту за период, в котором фактически пользование денежными средствами не осуществлялось, в случае, если по условиям кредитного договора в течение всего срока его действия заемщик выплачивал ежемесячно аннуитетные платежи (в состав которых были включены проценты за весь срок использования денежных средств).

– Вправе ли банки при заключении кредитного договора требовать от клиента застраховать свою жизнь и здоровье?

– В документе обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье может быть предусмотрена. Однако страхование не может служить условием заключения кредитного договора. В последнем случае действия кредитной организации являются незаконными. Также банк не вправе требовать от клиента застраховаться в конкретной страховой компании, либо застраховать без его согласия.

– Виталий Владимирович, что делать, когда возникла просрочка платежа, а заплатить человеку нечем?

– Когда задолженность погасить не удается, не стоит прятаться от банка, поскольку проценты и неустойки продолжают начисляться, и относительно небольшой долг может значительно увеличиться. Наиболее адекватный способ решить проблему – это обращение в кредитную организацию. Зачастую банки идут на уступки клиентам и реструктуризируют долг, в том числе увеличивая срок предоставления кредита и уменьшая ежемесячный обязательный платеж.

Скрываясь же от банка и не погашая задолженность, должник добьется лишь ее увеличения. Если же такие нарушения будут носить систематический характер, кредитная организация вправе потребовать через суд взыскание с должника всей суммы задолженности, включая проценты и пени. В большинстве случаев такие иски удовлетворяются в полном объеме, и, кроме указанных сумм, на должника также возлагаются судебные издержки.

– Предположим, суд вынес решение о взыскании задолженности. Прекращаются ли в этом случае обязательства заемщика перед банком по кредитному договору?

– Нет. Обязанность по кредитному договору прекратится у заемщика исключительно погашением долга в полном объеме. До указанного момента на сумму кредита будут продолжать начисляться установленные договором проценты и штрафные санкции. Кроме того, законом предусматриваются для должников, задолженность с которых взыскана на основании решения суда, и не погасивших ее, другие ограничения. Судебные приставы в рамках возбужденного исполнительного производства могут вынести постановление о запрете на выезд за пределы территории Российской Федерации. В любом случае, лучше не доводить дело до суда и исполнять кредитное обязательство надлежащим образом.

Погасив кредит в полном объеме, обязательно следует потребовать в кредитной организации справку, подтверждающую исполнение кредитного договора. В судебной практике нередки случаи, когда по погашенным кредитам банк через продолжительное время обращается в суд за взысканием задолженности, поскольку, по мнению банка, обязательства заемщиком в полном объеме не были исполнены. Справка об отсутствии задолженности в таком случае поможет доказать свою правоту.