Вы здесь

В интересах вкладчиков и заёмщиков

Банк России продолжает работу по защите прав потребителей от мисселинга и других недобросовестных практик / Фото yakutsk.ru

В нынешнем году введено несколько новшеств, защищающих права и интересы заёмщиков и вкладчиков.  Расскажем о них подробнее.

Банк России постоянно работает над повышением уровня информирования потребителей об особенностях и рисках финансовых продуктов. Это одна из действенных мер защиты их прав. 

 

Период охлаждения и запрет на «галочки»

За июль 2022 года банки выдали жителям Ненецкого автономного округа кредиты на сумму 546 млн рублей, что на 21% больше, чем за предыдущий месяц. На 1 августа 2022 года кредитный портфель физических лиц региона составил 10,8 млрд рублей, увеличившись с начала года на 1%. В условиях постепенного восстановления потребительского кредитования заёмщикам НАО важно знать об их правах и мерах, направленных против навязывания дополнительных платных услуг.

К числу таких мер относится так называемый период охлаждения. Благодаря вступившим в силу поправкам к закону «О потребительском кредите (займе)» заёмщики получили право отказаться от любой услуги, которую они приобрели вместе с кредитом или займом, в течение 14 календарных дней после оформления договора.

Кроме того, действует норма другого закона, также подготовленного при активном участии Банка России, запрещающая заранее проставлять в документах на кредит или заём значки (например, галочки), означающие согласие заёмщика на оплату дополнительных услуг. Услуга может быть оформлена, только если человек самостоятельно проставит такую отметку. Не исключено, что заёмщику действительно нужны какие-то дополнительные услуги, которые он готов приобрести вместе с кредитом. Но это должно быть осознанным и добровольным решением.

– Чаще всего кредиторы навязывают страховки. Но нередко довеском к кредиту бывают нефинансовые услуги. Допустим, медицинские и юридические. Практика показывает, что в договор могут включить самые разные услуги: например, помощь на дорогах, улучшение кредитной истории, услугу по информированию о просрочке, услугу по предоставлению персонального менеджера, – рассказал управляющий региональным подразделением Банка России Андрей Блок.

Чтобы избавиться от навязанной услуги, заёмщик должен подать компании-поставщику этой услуги заявление об отказе от неё в течение 14 календарных дней. Если компания-поставщик услуги не вернёт деньги, клиент вправе требовать их возврат у банка или МФО, которые и предложили ему эту дополнительную услугу.

Если заёмщик не успел воспользоваться самой услугой, он может претендовать на полный возврат средств. Если всё же воспользовался – из суммы возврата вычтут расходы, которые компания-исполнитель уже понесла.

А если банк или МФО откажут в возврате денег, можно пожаловаться в Банк России. На его сайте есть специальная интернет-приёмная, через которую легко подать жалобу на финансовую организацию. Работа с жалобами потребителей финансовых услуг – важное направление деятельности Банка России.

 

Таблица для вклада и минимальная ставка

Не менее важна и защита прав вкладчиков. Судя по статистике, для жителей НАО банковские депозиты – по-прежнему наиболее понятный и безопасный способ сбережений. Небольшой отток средств северян с банковских счетов в течение 2022 года наблюдался лишь в январе, что характерно для этого месяца, и в марте. С апреля объём денег, которые жители региона хранят в банках, начал восстанавливаться и в дальнейшем продолжал расти. В результате с начала 2022 года объём вкладов жителей Ненецкого округа увеличился на 26%, составив на 1 августа 16,1 млрд рублей (без учёта средств на счетах эскроу).

Чтобы вклады оставались привлекательным инструментом сбережений, были разработаны новые требования для банков, направленные на защиту прав вкладчиков.

Например, при выборе и открытии депозита (как в офисе, так и онлайн) вкладчики будут знакомиться с его ключевыми условиями с помощью краткой и понятной таблицы. В ней должны быть указаны процентная ставка, условия и период начисления повышенных ставок, порядок выплаты процентов и продления вклада, ограничения на пополнение и досрочное снятие денег. 

Закон, наделяющий Банк России полномочиями вводить требования к информированию граждан об условиях вкладов, вступил в силу в начале июля 2022 года. Банк России дал участникам рынка три месяца для доработки ИТ-систем в соответствии с новым регулированием. Таким образом, банки будут обязаны информировать об условиях вкладов в виде таблицы с 1 октября 2022 года.

С этой же даты банки обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку по вкладам. Она определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий. Банки должны указывать минимальную гарантированную ставку на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах и в любых точках оказания услуг. В договоре она будет размещена в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом. Оформить вклад онлайн будет можно также только после ознакомления человека с этой ставкой.

– Вместе с таблицей основных условий вклада это поможет вкладчикам сравнить предложения банков и сделать правильный выбор. Ведь не секрет, что порой в банке предлагают хорошие проценты по вкладу, но, чтобы получить повышенную ставку, клиент должен выполнить ряд условий, или эта ставка действует ограниченное время, или, чтобы её получить, нужно дополнительно потратиться. Нововведения помогут клиенту разобраться, на какие условия можно рассчитывать, и принять правильное решение, – пояснил Андрей Блок.

 

Защита от мисселинга

Иногда под видом вклада (или вместе с вкладом) клиенту банка могут предложить инвестиционный продукт, например, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, полисы инвестиционного страхования жизни. Действия, когда под видом одного продукта продаётся другой, называются мисселингом (в переводе с английского – неправильная продажа). Для защиты от него потребителей финансовых услуг Банк России выпустил ряд нормативных актов.

В частности, с 1 июля 2022 года действует правило, по которому разъяснения сотрудника банка об условиях и рисках финансового продукта должны строго соответствовать информации, доведённой до клиента в письменной форме. А недавно Минюст зарегистрировал указание Банка России, которым регулятор определил порядок приостановки продаж и возврата потребителям денег при мисселинге. Новые инструменты, работу над которыми продолжает Банк России, позволят усилить защиту прав потребителей от мисселинга и других недобросовестных практик.

Пресс-служба Отделения
по Архангельской области
Северо-Западного ГУ Банка России