Какую выгоду можно получить от банковских продуктов.
Картами какого банка пользоваться? Выбрать один или несколько? На эти и другие вопросы ищите ответ в этом материале.
Кешбэк на всё
Начнём с приятного. Кто не радуется, когда получает вознаграждение за оплату покупок? Кешбэк банки начисляют как по дебетовым, так и по некоторым кредитным картам.
Программы лояльности везде разные. Так, Т-Банк или Альфа-Банк возвращают кешбэк рублями. Сбер начисляет бонусы «Спасибо», Почта Банк – мультибонусы. Те и другие можно конвертировать в рубли. Озон-банк предлагает клиентам выбор: получать кешбэк рублями или звёздами – специальными бонусами, благодаря которым можно купить товары на маркетплейсе за один рубль.
Чтобы получить больше преимуществ, стоит обращать внимание на предложения партнёров. Они отражаются в мобильных приложениях банков. Особенно это важно при больших тратах, например, на дорогостоящую технику.
Совет: изучите предложения партнёров вашего банка, прежде чем совершить крупную покупку. Сверьте цены в магазинах и проанализируйте, какой кешбэк вы можете получить, если приобретёте товар у партнёра. Так вы примете решение, которое принесёт максимум выгоды.
Бронировать авиа- и железнодорожные билеты, туры и отели также можно через приложения банков. За это могут начислить отдельный кешбэк.
А если вы уже на Большой земле, покупайте билеты в кино, на выступления музыкантов или в театр через приложения банков. Часть суммы вернётся. Оплачивать подписки за кино и музыкальные сервисы тоже выгодно по партнёрским программам.
Сэкономил – считай, накопил
Среди популярных банков, которые начисляют кешбэк по дебетовым картам рублями, – Альфа-Банк, ВТБ, МТС, Т-Банк и другие.
Максимальная сумма кешбэка в каждом банке разная. Всё зависит от типа карты или оформленной подписки. Для примера, Т-Банк вернёт обычным клиентам до 3 тысяч рублей в месяц, с подпиской «Про» –
до 5 тысяч. Альфа-Банк начисляет пользователям до 5 тысяч рублей в месяц.
Категории, за покупки в которых придёт повышенный кешбэк, в большинстве банков меняются каждый месяц. Нужно не забывать обновлять их в приложении.
Прежде чем платить
Знайте, за оплату по СБП (система быстрых платежей. – Прим. ред.) кешбэк не начисляется! Ждёте бонусов – не соглашайтесь, если в магазине вам предлагают оплатить товар по QR-коду.
Зато с помощью системы быстрых платежей можно оплатить счета за коммунальные услуги без комиссии. Для этого при оплате квитанций в приложении «Госуслуги. Дом» нужно выбрать способ оплаты по СБП. Здесь ничего не теряете, ведь кешбэк за оплату ЖКУ банки начисляют крайне редко.
Ставки растут
Ключевая ставка Центрального банка России – 18,0%. Для сравнения – в августе 2023-го она равнялась 12%, в августе 2022-го – 8%.
Что это значит для обычных людей? Простыми словами: сейчас дорого брать кредиты, но выгодно оставлять деньги на вкладах и накопительных счетах.
Ключевая ставка – основной инструмент денежно-кредитной политики Банка России. Когда она понижается, у банков появляется возможность брать кредиты под низкий процент и активно продавать услуги населению. Когда повышается – коммерческие банки заинтересованы в том, чтобы привлечь деньги своих клиентов.
Сейчас ставки по вкладам максимально высоки, однако для них действуют определённые условия. Как правило, деньги нельзя снять в течение срока, на который оформлен вклад: при досрочном закрытии ставка будет значительно снижена. Пополнить вклад невозможно совсем или возможно, но в короткий период.
Некоторые банки предлагают повышенную ставку только для вкладов с капитализацией: то есть проценты начисляются ежемесячно и причисляются к сумме вклада. Доход получите, когда закончится срок вклада.
Отметим: счета и вклады застрахованы в агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Это госкорпорация, призванная защищать интересы банковских вкладчиков. Основная функция АСВ – страхование размещённых на территории России вкладов как в рублях, так и в любой другой валюте. Максимальная сумма, которую АСВ возместит вкладчику обанкротившегося банка, – 1,4 млн рублей.
Учтите, что с дохода по вкладу необходимо заплатить налог – 13%. Он рассчитывается именно с дохода, то есть с процентов от вкладов и накопительных счетов. С суммы самого вклада или счёта налогов нет.
В 2024 году безналоговый предел будет выше 180 тысяч рублей. Рассчитывается лимит по формуле: 1 млн * максимальную ключевую ставку Центробанка.
Посмотреть сведения о доходах в виде процентов по вкладам можно в личном кабинете налогоплательщика.
Из дорогого на мне лишь кредиты висят
Кредитные карты, онлайн-займы – популярные банковские продукты. Главное правило при их использовании – знать меру.
Мы не будем расписывать условия и лимиты, в каждом банке они разные и могут быть индивидуальными исходя из трат клиента, его доходов и так далее.
Но ниже приводим советы, которые помогут в ситуациях, когда не хватает денег на большую покупку или нужна какая-то сумма до зарплаты.
1) Изучите рынок кредитных карт.
У кредитных карт бывает разный грейс-период: время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов.
Внимательно прочтите условия! Банки заманивают предложениями о том, что кредиткой можно пользоваться без процентов целый год. На самом деле это может значить, что на покупки, которые вы совершили в течение 30 дней с момента заключения договора, льготный период действует 365 дней. Проценты не будут начисляться целый год. На всё, что вы купили позднее 30-го дня, действует другой льготный период: вернуть долг банку нужно до окончания грейса, иначе начислят проценты. Всё это подробно прописано в договоре.
Льготные периоды бывают честными и нечестными. Это условные названия разных схем грейса.
В первом случае льготный период разделён на две части: расчётный, когда можно совершать покупки, и платёжный, когда нужно платить по счетам. В платёжном периоде с кредитки тоже можно тратить деньги, но они пойдут в следующий расчётный период.
Во втором случае нужно погасить всю задолженность до ближайшей даты окончания льготного периода. В счёт идут и те покупки, которые сделаны после расчётного периода.
Пример: расчёты по кредитке проводятся с 1 по 30 число месяца, льготный период – 60 дней. Вы купили телефон за 25 тысяч рублей 15 июля, а 7 августа наушники за 10 тысяч рублей.
При честном грейсе ваша схема расчёта такова: 25 тысяч рублей нужно вернуть до 15 сентября, 10 тысяч – до 7 октября.
При нечестном – все 35 тысяч вы должны вернуть до 15 сентября. Новый льготный период начинается только после окончания предыдущего.
А ещё помните – по кредитным картам тоже бывают кешбэки.
2) Воспользуйтесь сервисом запаса денег.
Не хватает денег до получки? Не спишите идти в микрозаймы. На этот случай банки предлагают свои услуги.
Условия сервиса «Деньги до зарплаты» от Сбера: деньги выдают сроком на один месяц, по окончании сумма долга списывается с карты автоматически. Цена за каждую тысячу, которую берёте взаймы, разная. При сумме до 30 тысяч рублей – 40 рублей; от 30 до 100 тысяч рублей – 33 рубля; при сумме от 100 тысяч рублей – 23 рубля.
Например, вам не хватает 10 тысяч. Берёте их в долг на месяц. Возвращаете 10 400 рублей. Деньги можно вернуть раньше, тогда переплата будет меньше.
Условия «Кубышки» от Т-Банка: две недели можно пользоваться деньгами бесплатно, дальше придётся оплачивать комиссию: 8 рублей в день, если займ до 3 тысяч; 19 рублей – до 10 тысяч; 39 рублей – до 25 тысяч, 59 рублей в день – если долг более 25 тысяч рублей. Если вернуть деньги в срок, проценты не начисляются.
Мнения читателей
Анастасия Сущенко:
– У меня есть личные карты в 4-5 банках. Я открывала их, когда устраивалась на работу в Питере в разные компании (у каждой были разные требования). Так у меня появились карты в банках: Санкт-Петербург, Росбанк, Альфа-Банк, Т-Банк… это был ужас. Но я всегда пользовалась только Сбером. И расчётный счёт ИП решила также открывать в нём.
Многих не устраивает кешбэк в виде бонусов «Спасибо». А мне так удобнее: в Нарьян-Маре их не особо потратишь, коплю и трачу в других городах. При желании бонусы можно перевести в рубли.
Если говорить о расчётном счёте предпринимателя, то Сбер предлагал не самые выгодные условия по кассе и терминалу. После открытия ИП банки в течение месяца настойчиво названивали и предлагали открыть расчётник именно у них. Но я выбрала Сбер не просто так.
Во-первых, мне было важно, чтобы я могла прийти в офис банка и обсудить все нюансы по счёту, эквайрингу и т.д. лично, для меня это удобнее, чем общаться в мессенджерах или по телефону.
Во-вторых, главная причина выбора Сбера для предпринимательской деятельности – возможность взять в будущем ипотеку в этом банке. На Сбер мне приходят все доходы. Это стимулирует и больше зарабатывать, и проводить по кассе абсолютно все операции. Хотя я и в целом за прозрачное ведение бухгалтерии.
Александр Турчанинов:
– Моя основная карта – от Т-Банка. Около четырёх лет я клиент с премиальным обслуживанием. Большую часть денежных средств инвестирую в акции, а они в свою очередь идут в счёт общих активов, учитываемых банком. Премиум-статус позволяет безлимитно посещать бизнес-залы аэропортов и некоторых железнодорожных вокзалов. Также банк часто предлагает выгодные скидки от партнёров: например, на 14 февраля можно было купить шоколад со 100%-ным кешбэком, то есть бесплатно. Самые большие кешбэки в денежном эквиваленте получаю с отелей и самолётов, если бронирую и покупаю билеты через приложение банка. Это особенно удобно, когда летишь за счёт организации: тебе оплачивают стоимость перелёта, а позже приходит бонус от банка. Максимальную выгоду получал, когда приобретал ноутбук, – порядка 1 200 рублей. В городах побольше, посещая культурные места, можно получать солидный кешбэк в районе 20 процентов, если также с премиумом и через приложение покупать билеты. Пользуюсь и Сбером, но там оформлена только зарплатная карта.
Анастасия Кустышева:
– Использую карты Альфа-Банка и Сбербанка. Предпочтение отдаю в основном Альфе. В том и другом банке даётся по несколько категорий кешбэка на выбор, есть интересные. У Альфы, помимо основных категорий, есть ещё суперкешбэк. Иногда он совпадает с основными, при этом плюсуются. Всегда заранее продумываю наш отдых, приобретая билеты, бронируя гостиницы и выбирая мероприятия для посещения. В феврале на сервис Альфа-тревел был возврат 20%, а также 22% по категориям кешбэк+суперкешбэк был возврат за билеты в театр.
Также есть категории лучшего кешбэка и сервисов. Допустим, сегодня (в день написания этого материала. – Прим. ред.) в категории лучшего кешбэка можно приобрести билеты до Калининграда с 30%-ным возвратом, согласитесь, это очень вкусное предложение. Причём Альфа-Банк возвращает кешбэк рублями, это приятно.
Также в Альфе можно пригласить клиента по ссылке, при этом банк предлагает до 7 000 рублей за совет. Я пригласила троих человек, за каждого получила по 1 500 рублей, а приглашённый клиент – по 500.
Если рассматривать Сбербанк, то там тоже есть интересные категории. Всегда выбираю, какой картой расплатиться в том или ином случае, получая максимальную выгоду.
Александра Берг:
– Пользуюсь Сбером. Один банк – это удобно и практично. Все средства находятся в одном месте, что ясно даёт понять – на какие покупки можно рассчитывать. У Сбера есть множество фишек. Одна из таких – копилка, которую настроила на основные доходы (зарплату): 15% от поступлений уходит на отдельный счёт самостоятельно, 5% от трат уходит на этот же счёт под 1% годовых. Ежемесячно из копилки автоматически списывается ипотека, это очень удобно.
Кстати, если ты давно клиент Сбера и получаешь зарплату на карту этого банка, то у тебя есть шанс получить пониженный процент как по ипотеке, так и по любому кредиту.
Есть и функция рассрочки, с помощью которой можно прямо через приложение заказать себе, к примеру, новый телефон у партнёров банка, без первоначального взноса и переплат, составить удобный график платежей и наслаждаться покупкой. Лимит рассрочки у каждого свой.
Бонусы «Спасибо» тратим на Сбермаркете (Купере) при заказе продуктов либо в различных кафе, ресторанах и магазинах на Большой земле. По отдельным категориям на каждый месяц получаешь повышенные бонусы. А ещё подписку «Сберпрайм» можно оформить за 2 рубля, так как 99% будет оплачено бонусами.
Опыт автора:
Использую карты трёх банков: Сбера, Т-Банка и Альфа-Банка. На Сбер получаю зарплату, с этой же карты оплачиваю коммунальные услуги по СБП. Как основную использую ту карту, где наиболее выгодные предложения. К примеру, в июле Альфа предоставил 3% кешбэка на продукты, 5% – на дом и ремонт, 5% – на кафе и рестораны. Суперкешбэк – 7% на красоту (оплата в магазинах косметики, салонах красоты и т.д.) Ей плачу как основной в этих категориях. В остальных случаях использую карту Т-Банка. Здесь у меня подключено округление операций, что позволяет незаметно прикопить пусть и маленькую сумму. Округления зачисляются на накопительный счёт, достаю оттуда деньги в отпуске или при незапланированных тратах. Не заморачиваюсь со сложными продуктами типа инвестиций, но храню накопления на вкладах. Выбираю небольшой период (2-4 месяца), за это время успеваю подкопить ещё и увеличить сумму. Плюс банки периодически обновляют ставки: сейчас Т-Банк предлагает 18% для вкладов на 2 месяца. Но ещё недавно ставка была 14,5% на этот же период, а в Альфе процент был выше – 16,01% на 4 месяца. Сравниваю, в каком банке выше доходность, туда и перевожу накопления.
Словарь терминов
Банковские продукты – то, что выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Простыми словами, к ним относится всё, чем мы пользуемся: дебетовые и кредитные карты, банковские проценты, депозиты, инвестиционные сертификаты и так далее.
Кешбэк – возврат небольшого процента за оплату покупок картой, часть банковской программы лояльности. Дословно переводится как возвращение наличных. Бонусы начисляются после совершения платежа, а проходят под конец расчётного периода: например, в конце месяца.
СБП – система быстрых платежей, которая позволяет мгновенно переводить деньги как между своими счетами, так и на чужой счёт. Для СБП нужен лишь номер мобильного телефона, к которому привязан банковский счёт.
Грейс-период – беспроцентный период по кредитной карте (его называют также льготный период). Это несколько недель или месяцев, когда можно пользоваться деньгами банка, а он не просит за это никаких процентов.
Ключевая ставка – процент, под который Центральный банк Российской Федерации кредитует коммерческие банки, а также принимает у них денежные средства на хранение.
